Навигация+ 

Як взяти найвигідніший споживчий кредит?

Опубликовано Февраль 11, 2019 – 09:02

Перш ніж оформляти «найвигідніший споживчий кредит», необхідно визначитися з його видом, і тільки після цього шукати банки, де споживчі кредити дійсно вигідніше.

Что такое Грамотные инвестиции и как ими правильно пользоваться в сможете узнать на нашем сайте.

Адже що ми маємо на увазі під словами "вигідно взяти споживчий кредит"? Кожен другий скаже, звичайно, про низькою процентною ставкою. Однак багато хто при цьому забувають, що невисока процентна ставка по кредиту, в більшості випадків, тягне за собою підвищені вимоги до платоспроможності позичальника. Крім власне процентної ставки по кредиту не варто забувати про підсумкову переплату по кредиту.

Вигідний кредит на споживчі потреби в російських банках не обходиться без того, що називається ануїтетними платежами. Їх протилежністю є диференційовані платежі. Питається, чи можливий споживчий кредит на вигідних умовах при ануїтетних платежах? Потрібно відразу відзначити, що свободи вибору в даному питанні вітчизняні банки практично не залишають і воліють саме ануїтетні платежі. Однак розуміння принципових відмінностей між двома видами платежів дасть можливість зрозуміти, що означає взяти кредит на споживчі потреби вигідно.

види кредитів

Для початку визначимося з видами кредитів, а вже потім з системами платежів. Отже, перед оформленням кредиту, визначитеся, для чого вам потрібні гроші. Наприклад, взяти кредит готівкою на придбання автомобіля або квартири це верх безумства. А ось оформити кредитну карту, як резерв при невеликих незапланованих витратах "до зарплати" - саме те.

Якщо вам потрібна готівка, то банки, швидше за все, запропонують вам оформити експрес-кредит. До істотних недоліків такого виду кредитування можна віднести маленький кредитний ліміт (від 10 т.р. до 30 т.р.) і високу процентну ставку. Вигода експрес-кредиту в мінімальному наборі документів і високій швидкості прийняття рішення.

Також варто відзначити, що такі кредити можуть видаватися без поручителів, без довідки 2 ПДФО, але, як уже зазначалося, це не найвигідніший кредит і маленький відсоток позичальникові не світить. Однак такий кредит можна спробувати взяти з фізичній особі без застави і навіть з поганою кредитною історією.

Споживчі кредити, що видаються безпосередньо в магазинах можна віднести до цільових споживчими кредитами (на покупку побутової техніки, наприклад). Як і при оформленні експрес-кредиту, оформлення позики "не відходячи від каси" не відніме багато часу. Однак такі кредити також невигідні. Тому в даному випадку вигідніше оформити кредитну карту з максимальним пільговим періодом кредитування. Безготівкова оплата товару дасть шанс розрахуватися за кредитом протягом 50-55 днів і не платити при цьому відсотки.

Грошові кошти на невідкладні потреби банки воліють видавати через кредити готівкою. Однак брати такий кредит не вигідно, оскільки процентна ставка по ньому буде як і раніше високою. Якщо ви маєте намір зіграти весілля, відправитися в подорож, заплатити за дороге лікування, купити меблі, зробити в будинку ремонт, шукайте можливість оформити споживчий кредит на невідкладні потреби. Такий вид кредитування називається цільовим, і, в кінцевому підсумку, є вигідніше, ніж звичайний кредит готівкою.

Потрібно відзначити, що часто позичальники примудряються оформляти такі "вигідні" кредити для бізнесу (тобто не за спеціальною програмою кредитування середнього та малого бізнесу, через яку можуть взяти позики ТОВ або приватні підприємці), на квартиру (наприклад, для того, щоб купити житло не вистачає певної суми), на покупку автомобіля (наприклад, придбання старої машини).

І останній вид кредитування - під заставу майна. Окремі випадки це кредит на авто і на нерухомість (квартира, земельна ділянка). Фактично, це найвигідніший споживчий кредит. Маючи можливість реалізувати заставне майно, банки значно знижують відсотки за заставними кредитами. Крім того, кредитний ліміт буде більше (до мільйона рублів і вище, залежно від ринкової вартості майна). Звичайно, від переплати за таким кредитом ви нікуди не подінетеся, але зможете заощадити на відсотках.

Ануїтетні і диференційовані платежі

А тепер поговоримо про види платежів по кредитах. Обмовимося відразу, вибору у позичальників практично немає - банки вважають за краще фіксовані аннуїтетниє платежі. Але ознайомитися з видами платежів варто хоча б тому, щоб не тішити себе надіями на переплату по кредиту в розмірі 0%. Якщо не вдаватися в формули розрахунків ануїтетних і диференційованих платежів, то можна коротко визначити - найбільша переплата по кредиту відбувається при ануїтетних платежах.

Справа в тому, що при ануїтетних платежах позичальник щомісяця виплачує фіксовану суму, яка складається з суми основного боргу і процентної ставки, що нараховується на залишок цієї суми. Сума основного боргу поступово збільшується, а відсотки зменшуються.

При диференційованих платежах сума основного боргу відразу ділиться на весь термін кредитування помісячно і надалі не змінюється. Відсотки також нараховуються на залишок основної суми боргу.

Таким чином, при ануїтетних платежах основна сума позикових коштів зменшується набагато повільніше, ніж при диференційованих. Виходить, що відсотки нараховуються на суму значно більшу. Отже, кінцева переплата по кредиту також збільшується. Другий варіант виплати основного боргу дає можливість позичальникові, заощадити на відсотках, і, тим самим, знизити підсумкову переплату. Виходить, що по-справжньому вигідний споживчий кредит не сумісний з ануїтетними платежами.

Де вигідніше взяти споживчий кредит?

Отже, де споживчі кредити вигідніше? Так, будь-де, чесно кажучи. Адже, по суті, найвигідніший споживчий кредит це не завжди кредит під маленькі відсотки. Банк може бути будь-яким, де можна взяти споживчі кредити реально вигідніше. Але ви самі повинні визначитися з двома пунктами:

на які цілі вам потрібен кредит

і на який термін

Так ви відповісте самі собі на питання - який кредит вигідніше брати на покупку підтриманого авто (автокредит або споживчий), на покупку квартири, на будівництво будинку, валютний або рублі? Чи вигідно достроково гасити кредит? Чи вигідно брати кредит при сьогоднішньому рівні інфляції (взагалі, вважається, що при девальвації рубля і, вже, перед дефолтом кредит брати варто, оскільки вартість грошей в кризу падає - головне, об'єктивно поглянути на своє фінансове становище, якщо очікується дефолт)? Чи вигідно зараз брати кредит або почекати 2012, 2013, 2014 року, тобто до кращих часів?

Щодо цілей ми визначся в першій частині статті. А з приводу термінів є хороша новина. З 1 листопада 2011 року законодавчо затверджено дострокове погашення кредитів, тобто банки не мають право встановлювати мораторій і будь-які терміни. Досить повідомити банк за 30 днів до повного погашення кредиту. Якщо ви вирішили взяти кредит, щоб відзначити весілля, то погасити його ви зможете на виручені гроші, наприклад. Таким чином, особисте життя налагоджена, і переплата по позиці мінімальна. Ось це і називається взяти споживчий кредит вигідно!

Похожие страницы